VvE en stormschade

In Nederland hebben we over het algemeen te maken met een gematigd klimaat, toch hebben we ook hier af en toe last van extreem weer. De kans bestaat dat ook u te maken krijgt met schade door storm. Lees hier wat u als VvE kunt doen bij stormschade en hoe u schade in de toekomst kunt voorkomen.

Vanuit VvE-oogpunt bekeken bestaan er twee soorten stormschade: de schade aan uw appartementencomplex zelf en de schade aan andere zaken door een gebrek aan uw complex.
Allereerst de schade door storm aan het pand zelf en de gemeenschappelijke delen daarvan. Hierbij kan het gaan om schade aan het pand door rondvliegende takken of dakpannen van huizen en gebouwen, een omgewaaide boom of een ander soort schade aan het pand.
Daarnaast kan schade veroorzaakt worden als gevolg van een gebrek aan het complex zelf. Denk hierbij aan schade aan een naastliggend pand, spullen van een derde of letselschade bij een derde. Een boom die gemeenschappelijk eigendom is, kan omwaaien en op een auto vallen. Een dakpan kan van het dak vliegen en een ander gebouw of een omstander raken.

Welke verzekering?

Elk van deze vormen van schade wordt op een andere manier verzekerd. Zo zal bijvoorbeeld de schade die veroorzaakt wordt door de gemeenschappelijke delen van het complex gemeld moeten worden bij de WA-verzekering van de VvE. In veel gevallen zal de verzekeraar van degene die deze schade ondervindt de kwestie rechtstreeks afhandelen met de verzekeraar van de VvE. Let op: indien de VvE geen verzekering heeft of als de verzekering geen dekking biedt voor de geleden schade, zal het vergoeden van de schade en/of kosten van herstel bij de eigenaren terecht komen.
De schade die opgelopen wordt aan de gemeenschappelijke delen van het pand zal echter gemeld moeten worden bij de opstalverzekering van de VvE.

Opstalverzekering

Uiteraard moet een appartementengebouw voldoende verzekerd zijn. Daarom schrijft de splitsingsakte een opstalverzekering van het gebouw voor. Door het afsluiten van een opstalverzekering verzekert een VvE het complex tegen schade die veroorzaakt kan worden door inbraak, brand of in dit geval storm. Deze opstalverzekering verzekert alleen het casco, het 'kale' gebouw. Indien bewoners een verbetering aan het casco hebben aangebracht (bijvoorbeeld een duurdere badkamer of keuken), dienen zij dit zelf bij te verzekeren op de eigen inboedelverzekering als eigenaarsaandeel.

Let op: stormschade wordt door de meeste opstalverzekeringen pas vergoed als de weersomstandigheden een bepaalde norm hebben overschreden. Het is dus belangrijk om eerst te weten of het wel om storm gaat. Uw verzekeraar zal dit voor u doen, door dit bij het KNMI te controleren. Officieel spreekt men van storm vanaf windkracht 9, maar voor een verzekeraar valt windkracht 7 al onder storm.

Stormschade, wat nu?

Om op een efficiënte en nauwkeurige manier een stormschade te melden bij de verzekeringsmaatschappij van uw VvE, kunt u het volgende stappenplan volgen.
- Handel direct.
Het is van belang om na schade direct te handelen. Verwijder loshangende takken of zet de omgeving af. Als er dakpannen los liggen, zullen deze weggehaald of vastgezet moeten worden. Zijn er ramen gebroken? Dan is het wellicht verstandig om deze dicht te maken. Ook moet u losliggend of loszittend glas verwijderen. Met andere woorden: voorkom verdere schade. Dit alles natuurlijk wel altijd met uw eigen veiligheid voorop: breng uzelf niet in gevaar en knap alleen de klussen op die u veilig kunt uitvoeren.
Veel verzekeringsmaatschappijen kunnen hiermee helpen: de maatschappij kan zelf een calamiteitendienst oproepen om eerste hulp na schade te verlenen. Voor hulp en advies kunt u contact opnemen met uw verzekeringsmaatschappij.
- Leg de schade vast en meld deze.
Probeer zoveel mogelijk duidelijke foto's te maken van de schade en de oorzaak van de schade. Op deze manier hoeft u achteraf geen discussie aan te gaan over schade die wel of niet is ontstaan. Zoek vervolgens contact met uw verzekeringsmaatschappij om de schade te melden. Dit kan op verschillende manieren: via een formulier, via een website of telefonisch. Elke maatschappij hanteert een andere werkwijze, dus zorg dat u weet hoe dit bij uw verzekering geregeld is. Informeer ook bij uw verzekeringsmaatschappij of zij van plan zijn een zogenaamde expertise uit te voeren, of dat u al over kunt gaan tot het opknappen van de geleden schade. In het geval van een expertise stuurt de maatschappij een schade-expert. Deze controleert, naast de oorzaak van de schade, de omvang van de schade en stelt daarbij vast wat het maximum bedrag is dat de maatschappij uit zal keren.
- Vraag offertes aan.
Vraag eventueel offertes op voor het herstel van de schade. Indien de verzekeringsmaatschappij een uitkering doet in natura is het opvragen van offertes meestal niet nodig. De maatschappij laat dan bijvoorbeeld direct een kapotte ruit vervangen.
- Laat de oorzaak en omvang van de schade controleren.
Zoals gezegd kan de verzekeringsmaatschappij in bepaalde gevallen een schade-expert sturen. Deze expert doet dus onderzoek naar de aard, oorzaak en omvang van de schade. De omvang van de schade zal de expert bepalen op basis van de waarde van een object. Bij een repareerbare schade zal de omvang van de schade worden bepaald op basis van de reparatiekosten. Wanneer reparatie niet meer mogelijk of economisch niet verantwoord is dan zal de schade op basis van totaalverlies worden afgewikkeld. Meestal wordt bij totaalverlies de dagwaarde vóór de schade minus de dagwaarde ná de schade uitgekeerd. De expert stelt een rapport op waarin hij zijn bevindingen vermeld. Op basis van dit rapport zal de verzekeraar de uitkeringsplicht beoordelen.
Soms kunt u vinden dat dit vastgestelde bedrag te laag is om de schade te kunnen herstellen: in dat geval kunt u een contra-expert inschakelen. Deze geeft een second opinion van het werk van de schade-expert.
- Laat schade herstellen en dien een factuur in.
De VvE kan opdracht geven om de schade te herstellen, mits het akkoord van de verzekeringsmaatschappij op zak is. Betaal vervolgens de verkregen factuur en dien deze in bij uw verzekeringsmaatschappij.

Dit stappenplan is natuurlijk afhankelijk van de aard en omvang van de schade. Sommige stappen kunnen in bepaalde situaties in een andere volgorde doorlopen worden of geheel overgeslagen worden. Elke situatie is uniek, dus laat u goed informeren wat de beste manier is om schade vergoed te krijgen.

Voorkom schade

Het is natuurlijk prettig dat er zoiets bestaat als een verzekering bij stormschade. Toch is het slim om stormschade zoveel mogelijk te voorkomen. Wat kunt u doen?
- Het is verstandig om een stevig zeil te bewaren. Dit kunt u gebruiken om bij nood iets af te dekken, zodat u verdere schade kunt voorkomen.
- Controleer regelmatig, in ieder geval wanneer er een storm op komst is, of de goten en afvoeren leeg zijn. Verstopte goten en afvoeren veroorzaken snel lekkage.
- Haal plantenbakken en potten die aan balkons hangen weg. Zet ze binnen of op de vloer van het balkon tegen het pand aan. Haal een dakterras zoveel mogelijk leeg en zet meubilair vast.
- Verwijder dode of afgebroken takken aan bomen tijdig, in ieder geval als er storm op komst is. Laat oude en verrotte bomen op tijd verwijderen.
- Houd ramen en deuren van uw appartement dicht en controleer of de ramen en deuren van de gemeenschappelijke ruimtes, zoals het trappenhuis en de entree, gesloten zijn. Controleer ook of zonneschermen en rolluiken goed bevestigd en ingeklapt of dichtgedaan zijn.
- Kijk of dakpannen en daklood niet los liggen of verschoven zijn. Controleer bij platte daken of het grind gelijkmatig verdeeld is: grind rolt vaak weg uit de hoeken van uw dak, waardoor het dak op die plekken kan beschadigen.

Guido van Loon - Appartement & Eigenaar